Finanzas para emprendedores: por qué los depósitos a 12 meses son la opción más inteligente para tu liquidez 

Para cualquier persona que trabaje como autónoma o responsable de una pyme, la gestión de la tesorería es uno de los pilares que determina la supervivencia y el crecimiento del negocio.

Es común que los emprendedores concentren todos sus esfuerzos en generar ingresos y reducir costes operativos, pero olvidan un factor crítico: el coste de oportunidad de tener la liquidez ociosa en una cuenta corriente que no genera rendimientos.

En un entorno económico en el que la planificación financiera es vital, saber dónde colocar el excedente de caja sin asumir riesgos innecesarios es lo que diferencia a una gestión profesional de una simplemente reactiva.

La importancia de la planificación financiera en el ecosistema emprendedor

El punto de partida para cualquier negocio es, sin lugar a dudas, el presupuesto. Como señala la iniciativa de educación financiera del Banco de España, un presupuesto bien elaborado es una herramienta valiosa que permite tomar decisiones informadas y no basadas en meras percepciones. Para un emprendedor, esto significa identificar con precisión los ingresos seguros y clasificar los gastos en fijos comprometidos (alquiler, nóminas, impuestos) y variables.

Una vez que están cubiertas las necesidades operativas, surge el concepto del fondo de emergencia empresarial. Así como en las finanzas personales se recomienda tener entre tres y seis meses de gastos cubiertos, en un negocio este “colchón” es fundamental para afrontar imprevistos sin tener que recurrir a deudas “malas” con intereses elevados, como los créditos rápidos o los descubiertos en cuenta. Sin embargo, mantener ese dinero “parado” mientras la inflación erosiona su valor es un error estratégico; por ello, es necesario buscar instrumentos que ofrezcan seguridad, rentabilidad y liquidez.

Un presupuesto bien elaborado es una herramienta valiosa que permite tomar decisiones informadas y no basadas en meras percepciones

¿Por qué elegir un horizonte de 12 meses para tu liquidez?

En lo que refiere a la gestión de tesorería, el equilibrio es la clave. Mientras que las cuentas remuneradas ofrecen liquidez inmediata, su rentabilidad suele ser menor.

Por otro lado, los activos a muy largo plazo inmovilizan el capital durante periodos que pueden comprometer la operativa de una empresa en crecimiento. Es aquí donde los depósitos a 12 meses se posicionan como la herramienta más equilibrada para el tejido empresarial español.

Un plazo de un año permite al emprendedor:

• Garantizar una rentabilidad fija: a diferencia de lo que pasa con otras inversiones, el interés se pacta de antemano, eliminando la incertidumbre.
• Proteger el capital: estos productos están bajo el paraguas del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad, una seguridad fundamental tanto para personas físicas como jurídicas.
• Planificar el ciclo fiscal: al conocer la fecha exacta de vencimiento, se pueden hacer coincidir los retornos con periodos de mayores pagos impositivos o inversiones previstas en el negocio.

Avantio: la solidez de Banca March al servicio del entorno digital

Siguiendo lo mencionado con anterioridad, podemos decir que, para un emprendedor, la elección de la entidad no es un tema menor. Banca March, el único banco 100% familiar del sistema financiero español, ha diseñado Avantio, su oficina digital de referencia, para ofrecer una experiencia que combina la solidez de más de 100 años de historia con la agilidad que requiere un negocio moderno.

La propuesta de Avantio se destaca por basarse en un modelo de coinversión, donde el banco crece junto a sus clientes, y por contar con el ratio de solvencia más alto de la banca española (CET1 del 22,21% a cierre de 2024). Esta estabilidad es la máxima garantía para quienes buscan un lugar seguro donde colocar el esfuerzo de su trabajo diario.

A través de Avantio, los nuevos clientes pueden acceder al Depósito Flexible a 12 meses, que ofrece una rentabilidad del 2,30% TAE (2,30% TIN) para importes entre 30.000 € y 300.000 €. Lo que lo hace especialmente inteligente para un emprendedor es su flexibilidad: en caso de que el negocio necesite la liquidez antes de tiempo, el depósito permite la cancelación anticipada total en cualquier momento, aplicando una retribución del 1,51% TAE (1,50% TIN). Esto elimina el miedo a la inmovilización del capital, un riesgo crítico para cualquier pyme.

La propuesta de Avantio, la oficina digital de referencia de Banca March, se destaca por basarse en un modelo de coinversión, donde el banco crece junto a sus clientes

Consideraciones fiscales y operativas

Es fundamental que el emprendedor trate la fiscalidad de sus ahorros con precisión. Los intereses generados por estos depósitos tributan como rendimientos del capital mobiliario. En el caso de los depósitos en España, la entidad aplica de forma automática una retención (generalmente del 19%), lo que simplifica la gestión administrativa para el autónomo, ya que no requiere trámites adicionales como el modelo 720.

Para maximizar el rendimiento de la tesorería, los expertos recomiendan una estrategia combinada:

1. Mantener la liquidez diaria en una cuenta operativa (como la Cuenta Online Avantio, que puede remunerar hasta un 2,02% TAE si se domicilian ingresos).
2. Colocar el excedente que no se prevé utilizar en el corto plazo en productos de ahorro garantizados.

Conclusión: el valor de la prudencia y la rentabilidad

En finanzas, ganar más empieza por perder menos. Un emprendedor que deja su liquidez estancada está perdiendo dinero cada día frente a la inflación. Utilizar herramientas como los depósitos a 12 meses de Avantio no solo protege el patrimonio de la empresa bajo el sello de Banca March, la entidad más solvente de España, sino que dota al negocio de una estructura financiera sólida y profesional.

La gestión inteligente de la liquidez es, en última instancia, un ejercicio de responsabilidad hacia el propio proyecto. Contar con el respaldo de una firma especializada en empresas familiares y gestión patrimonial permite al emprendedor centrarse en lo que mejor sabe hacer: hacer crecer su negocio.

¿Te gustaría profundizar en cómo integrar estos productos de ahorro dentro de un presupuesto anual de tesorería para tu pyme o actividad como autónomo?