Lista Emprendedores: las mejores startups fintech de 2025

6 startups fintech que forman parte de nuestra 10ª Lista Emprendedores con las startups más innovadoras del año. Con propuestas como la gestión automática de devoluciones del IVA en las compras, al cobro de morosos o la liquidación de deudas gracias a la ley de segunda oportunidad.

Debify

La IA que ayuda a cancelar deudas en situaciones de sobreendeudamiento

La idea de Debify nació en la crisis financiera de 2008, pero no se desarrolla hasta 2021, cuando su CEO y fundador, Carlos Guerrero, abogado especializado en derecho concursal, decide aplicar herramientas de legaltech a la ley de segunda oportunidad.

“En 2021 detectamos la necesidad urgente de instrumentos innovadores para cancelar deudas de manera accesible. Mi experiencia de 20 años como abogado especializado en derecho concursal y como emprendedor, me llevó a aplicar herramientas de legaltech en la ley de segunda oportunidad y con el tiempo evolucionamos hacia la negociación masiva de deudas con IA”, explica él mismo. 

Hoy, Debify es “una startup de legaltech y fintech que cancela y liquida deudas utilizando inteligencia artificial. Nuestro valor radica en ofrecer a particulares y empresas una salida real y eficiente a situaciones de sobreendeudamiento, combinando soluciones legales (ley de segunda oportunidad) con herramientas fintech (negociación de deudas con descuento y Liquiplan). Aportamos impacto social y económico: ayudamos a las personas a liberarse de cargas financieras y damos liquidez al sistema al negociar con acreedores de forma más rápida, transparente y justa”, continúa Guerrero.

Una tecnología única

Carlos Guerrero lanzó el proyecto en solitario y hoy cuenta con un equipo multidisciplinar de más de 20 profesionales que combina perfiles legales, financieros y tecnológicos.

En estos primeros años se ha enfocado a “validar la propuesta de valor: demostrar que la cancelación y negociación de deudas podía ser más ágil y accesible gracias a la tecnología. Los primeros clientes llegaron de manera orgánica, atraídos por el boca a boca y los casos de éxito en la ley de segunda oportunidad. Poco a poco, ampliamos al modelo fintech de negociación con descuento, desarrollando Liquiplan como producto fintech sin fricción judicial”.

Ahora cuentan con “más de 3.000 clientes en España y estamos dando los primeros pasos para escalar al mercado internacional, donde existe un enorme potencial en la gestión y liquidación de deudas. Nuestro objetivo es convertirnos en la plataforma global de referencia en cancelación y negociación de deudas con IA”, comenta Carlos Guerrero. 

Para conseguir ese objetivo, a su favor tiene su escasa competencia. “En España y Europa existen actores aislados, pero el mercado mundial de cancelación de deudas está poco profesionalizado y muy fragmentado. Debify se posiciona como pionera al integrar IA, legaltech y fintech, lo que nos diferencia claramente de la competencia”.

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Murphy AI 

Un agente de cobro de deudas con IA

IA para cobrar deudas de forma completamente autónoma. “En Murphy reemplazamos los procesos manuales de recobro de deudas por agentes de inteligencia artificial capaces de interactuar, negociar y gestionar deudores a través de llamadas telefónicas, correos electrónicos y SMS”, explica Borja Solé, CEO de Murphy AI. 

Una idea de negocio que vio el propio Borja Solé, desde su anterior puesto de trabajo, donde tenía dificultades “para gestionar el recobro de manera manual, con procesos lentos y poco escalables. A partir de ahí, empezamos –él y su socio Marc Sánchez (CTO)– a pensar en cómo podríamos crear un proceso de recobro mucho más eficiente y automatizado, sin perder el componente humano. Vimos que la inteligencia artificial podía ser la clave y decidimos desarrollar una solución basada en agentes conversacionales que gestionaran todo el flujo de recobro de forma inteligente, personalizada y a gran escala”, continúa.

Para reducir costes operativos

En 2024 dejan sus trabajos y se lanzan para desarrollar este proyecto que hoy es una solución que “se integra fácilmente en los sistemas y flujos existentes y ya opera en más de 12 países y 15 idiomas. Con ella, ayudamos a nuestros clientes a reducir sus costes operativos en más de un 50% y a mejorar significativamente sus tasas de recuperación”, explica Solé.

La tecnología ayuda en el día a día de las empresas reduciendo el tiempo para recuperar deudas y con mejores resultados.

Para conseguir esos hitos en tan poco tiempo, han contado con el respaldo de una ronda de financiación de 15 millones de dólares, “gracias al apoyo de fondos internacionales que también apostaron en su día por compañías como Revolut, Spotify o Klarna”.

Ahora el reto es “consolidar a Murphy como la referencia en automatización del proceso de recobro a nivel internacional”. 

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STAMP

Una fintech para el turismo de compras internacional

STAMP es una fintech especializada en el turismo de compras internacional. Su objetivo, es facilitar la forma en la que compran los extranjeros dentro de la Unión Europea gracias a una plataforma que conecta a los comercios y a los viajeros en tiempo real.

Lo hacen a través de una suite tecnológica que integra distintas soluciones entre las que destaca el Real TaxFree, que permite a los comercios ofrecer a los viajeros extracomunitarios un ahorro equivalente al valor del IVA en el momento de la compra para sustituir al tax-refund tradicional y Alternative Payments by STAMP, una infraestructura de pagos globales que conecta a los retailers europeos con super apps y métodos de pago familiares para el público asiático, facilitando transacciones más rápidas, seguras y cercanas.

La plataforma incluye también otras prestaciones para servicios de marketing, ticketing y redes sociales para marcas y ciudades. 

“Somos una compañía compleja, porque la tecnología que nos respalda lo es. Pero nuestro propósito es simple: hacer que viajar, comprar y pagar sea más fácil, más transparente y más humano”, explica Abel Navajas, CEO y cofundador de la empresa. 

Hacer fácil la recuperación del IVA

La idea surge por la observación de sus fundadores de las dificultades que tienen los viajeros a la hora de recuperar el IVA y deciden crear la empresa con “una convicción clara: el sistema del tax-free estaba roto y había llegado el momento de arreglarlo”.

En 2023, Abel Navajas, Álvaro Fontaneda, Javier Castrillo y Sebastián Pérez, un equipo que combina experiencia en tecnología, pagos digitales y turismo de compras, lanzan la empresa con la firme convicción de hacer una transformación profunda en el Travel Retail. E introducen el concepto de Real TaxFree, para recuperar el IVA de forma instantánea y poniendo fin así a las colas y el papeleo tradicional a las que obligaba hasta ahora este trámite.

“Nuestra tecnología se integra directamente en los terminales de los comercios, gestionando de forma automática y segura cada transacción. En caso de fraude, el Estado recibe igualmente el IVA: STAMP asegura, STAMP responde”.

Una española lanzada desde Italia

Aunque tienen su centro de operaciones en Madrid, arrancaron el negocio en Italia, con su propuesta de Real TaxFree y dos años más tarde ampliaron su presencia al mercado español acompañando este paso con el lanzamiento de un nuevo modelo de negocio: los Alternative Payments by STAMP.

“Esta innovación conecta a retailers y consumidores a través de pagos alternativos integrados con super apps del este, abriendo así una nueva etapa en la expansión internacional de STAMP y en la evolución del Travel Retail hacia un ecosistema más ágil, digital y global”, explica Abel Navajas.

Como el propósito de STAMP es ir más allá de ser una simple plataforma para mejorar la recuperación del IVA, empezaron a ampliar sus servicios dando respuesta a uno de los mayores “desafíos del turismo asiático: la imposibilidad de pagar con su sistema habitual. Actualmente, los viajeros chinos que visitan el sur de Europa, especialmente España, encuentran limitaciones en el uso de sus tarjetas de crédito, ya que sus métodos de pago más comunes, como WeChat Pay o Alipay, funcionan bajo un sistema wallet to wallet que aún no está ampliamente implementado en la región. Este público, que podría alcanzar cerca de un millón de visitantes este año, no solo busca beneficiarse del tax-refund, sino también poder pagar con la misma comodidad y familiaridad que en su país de origen. Y el viajero chino gasta menos allí donde la experiencia es menos conveniente”.

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Gibobs

La plataforma que consigue las mejores condiciones hipotecarias

Gibobs ayuda a los particulares a conseguir las mejores hipotecas del mercado. Pero además de este claim para el público final, que puede utilizar su tecnología de forma gratuita, la plataforma ofrece sus servicios (estos sí de pago) al resto de actores del mercado inmobiliario: promotores inmobiliarios que buscan un préstamo y las entidades financieras que ofrecen las hipotecas.

Una idea que viene a aglutinar en un solo lugar lo que hasta ahora ofrecían muchos intermediarios de forma inconexa.

“Lo que hacemos es que no solo permitimos crear demanda en nuestra plataforma, sino que también licenciamos la propia plataforma a los bancos para que ellos mismos sirvan su demanda directa, o sea, la demanda de leads digitales que tienen. También ofrecemos ese servicio a inmobiliarias que quieran ofrecer el servicio de hipotecas a sus clientes finales y que no tienen capacidad de ofrecer la experiencia digital que exige el mercado para que la demanda no se te vaya a otro lado. Y a fondos que busquen invertir en inmobiliario, les conectamos con promotoras que busquen un préstamo con colateral inmobiliario. La plataforma hace un scoring acelerado y conecta con financiadores de manera súper eficiente”, explica Jorge González-Iglesias, CEO y fundador de Gibobs.

La única plataforma ‘end to end’ de hipotecas

Lanzada en 2021, salen al mercado en un momento en el que empieza a haber mucha demanda de servicios digitalizados de la banca, viendo que en lo que se refiere a hipotecas era todavía todo muy analógico. Y el mercado enseguida les da la razón.

“Tenemos muy claro que de aquí a 5 o 7 años, entre el 80 y el 90% del mercado se va a mover por vías digitales. O sea, se van a originar fuentes digitales, ya sea directamente los bancos o directamente plataformas digitales como nosotros. Y nosotros estamos creando la infraestructura que soporte toda esa nueva experiencia de usuario, tanto para el usuario final como para el financiador. Hasta ahora, nadie se había propuesto crear toda una infraestructura digital para que toda la experiencia digital del end-to-end de la hipoteca se revolucionara”.

La propuesta va más allá de un simple marketplace, hacen también un análisis de los perfiles para unir cada candidato a lo que mejor se adapta a su perfil. Identifican al usuario final “para sacar los data points necesarios para que el motor de riesgo del banco tenga la información adecuada para poder reducir sus primas de riesgo y dar el mejor precio. Ese es el punto número uno. El punto número dos, es que empaqueta mucho volumen a la vez y también hace muy atractivo al banco dar mejores precios. Aparte que luego hay un factor coste, porque generamos mucha celeridad y eficiencia en el proceso y hace que el banco se ahorre dinero”, comenta Jorge González-Iglesias.

IA con acompañamiento personal

Más eficacia y seguridad para la banca, gracias a la tecnología, pero sin renunciar a la mano humana que un mercado así requiere.

“Nuestra plataforma está compuesta por una combinación de tecnología con analistas financieros que tienen de media 17 años en el sector. Cada analista tiene un número de usuarios. No renunciamos al acompañamiento humano porque creemos que cuando uno se hipoteca, va a tomar una decisión vitalmente muy importante y el acompañamiento humano es fundamental”.

“Tenemos muchas inteligencias artificiales trabajando internamente, eso nos permite mejorar la experiencia del usuario, acelerar la velocidad, mejorar los data points necesarios para que el banco te ofrezca un mejor precio y poner al servicio del usuario, no solo un analista financiero, sino también un analista digital con el que puede interactuar un domingo a las 3 de la mañana si quiere. Nos permite, y esto es súper importante, identificar muy bien el tipo de usuario que tenemos, para darle una experiencia más personalizada. Sin la IA esto hasta ahora era muy difícil”.

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Skor

‘Scoring’ para alquiler de pisos con perfiles de inquilinos verificados 

Skor viene a resolver una de las principales preocupaciones de quienes ponen viviendas en alquiler: la seguridad del pago del inquilino. Y lo hace gracias a perfiles verificados con IA.

“Nuestro producto es un agente de inteligencia artificial que acompaña al inquilino en su proceso para conseguir vivienda, creando un perfil verificado y un scoring financiero que refleja su nivel de fiabilidad. Esto permite a propietarios e instituciones comprender mejor el perfil de riesgo de sus inquilinos y tomar decisiones informadas, rápidas y seguras”, explica Carlos Moreno Martín, cofundador y COO de Skor.

Una idea que beneficia tanto a quienes ponen pisos en alquiler como a quienes buscan alquilar uno.

“Es la primera plataforma que permite que las personas se beneficien de sus propios datos, transformando el alquiler en un mercado más justo y basado en la confianza.  No es justo que el 99% de las personas que pagan religiosamente su alquiler todos los meses paguen el precio de unos pocos que no cumplen sus obligaciones. Skor aporta la confianza, transparencia y accesibilidad que el mercado de la vivienda necesita para evolucionar hacia un modelo más eficiente y equitativo”.

La seguridad de la banca aplicada a la vivienda 

Sus fundadores, Aditya Malhotra (CEO) y Carlos Moreno, vienen del mundo de los seguros y el fintech, pero ellos mismos habían sufrido el problema del alquiler en primera persona, ya que han vivido en distintas ciudades y países.

“Esa combinación de experiencia profesional y vivencia personal nos llevó a identificar una oportunidad clara de trasladar modelos de scoring y análisis de datos, ya probados en otros sectores, al mercado inmobiliario, que sigue funcionando con herramientas del siglo pasado. No se puede alquilar hoy de la misma forma que hace 100 años. El alquiler necesitaba una solución más justa, eficiente y digital”.

Un modelo que generaba “falta de confianza y fricción entre propietarios e inquilinos. Tras años trabajando en el sector asegurador, entendimos que el seguro es fundamental para mitigar el riesgo, pero para entender el riesgo hacen falta datos y tecnología. Esa es la capa que Skor aporta al mercado, convirtiendo la incertidumbre en información verificada para una mejor toma de decisiones”, comenta Carlos Moreno. 

Su propuesta es una solución única que ataca “el problema desde la raíz, combinando datos, verificación en tiempo real e inteligencia artificial” y que pone orden en el mercado español y en el europeo, demasiado fragmentado y poco digitalizado.

“Skor se posiciona como pionera al unir la inteligencia artificial con modelos financieros y de análisis de riesgo para ofrecer una solución integral, diferencial y escalable”, dice su COO.

Para empresas de todos los tamaños y para el consumidor final

Fundada en 2023, el equipo cuenta con 10 profesionales senior repartidos entre Madrid e India (Chandigarh), combinando negocio, tecnología y operaciones.

Han validado la utilidad de su producto directamente con grandes propietarios e instituciones. Y hoy sirven a clientes de distintos tamaños y segmentos: desde grandes SOCIMIs y property managers hasta propietarios individuales y agencias inmobiliarias.

Pero sus fundadores creen que el verdadero impacto de Skor está en el mercado B2C. “Hoy, cualquier propietario o agente puede acceder a la plataforma y empezar a usarla de forma gratuita y sin fricciones. Pero no solo está disponible del lado de la oferta, del lado del inquilino, cualquier persona que busque una vivienda puede entrar en www.skortorent.com, crear su perfil verificado (su Skor) y aplicar a cualquier propiedad con un solo clic”.

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Wannme

Una plataforma de pagos y acceso a liquidez para comercios

Wannme es una startup fintech de pagos para empresas que ha querido diferenciarse del resto de la competencia unificando dos soluciones claves para los negocios: la gestión de pagos y de liquidez para las empresas, adelantando cobros a pymes que operan en marketplaces. 

La idea es ofrecer un valor añadido a las pymes que operan en marketplaces y que reciben el cobro de sus ventas con un retraso de semanas, lo que puede hacer que se queden sin capital para volver a comprar parte de su stock. 

Jaime Morales, su CEO y fundador, lo explica así. “Nuestra gran diferenciación es que unificamos herramientas de cobro o pay in (cobro con tarjeta de débito o crédito, domiciliación bancaria, financiación, Bizum, etc.) y el pay out o repartos de cobros en marketplaces. Cuando un cliente compra en Amazon, con la misma tarjeta puede pagar un boli, un reloj y cada producto es de una tienda diferente. La plataforma lo reparte y lo hace en el momento y no cuando lo hace normalmente el marketplace que puede tardar hasta 15 días”.

Anticipar el cobro de las pymes que operan en marketplace

¿Por qué esta diferencia de plazo y exclusivamente en marketplace? “Porque cuando tú compras algo en un marketplaces tienes un periodo de devolución si no te gusta y las plataformas esperan un tiempo a repartir los cobros por si se producen devoluciones”.

“Nos dimos cuenta de que había un periodo de retención y que eso podía suponer un problema para los comercios. Nosotros lo que hacemos es que adelantamos el cobro esos 15 días. Le decimos al vendedor, no te preocupes que yo te adelanto todos los días un porcentaje de tus ventas. Imagínate, el 80%. Y luego cuando Amazon te vaya a pagar, yo me repago todo lo que te he adelantado y el resto es para ti”, comenta Jaime Morales.

“Hemos unificado herramientas de cobro con capital. Adelantamos las tesorerías, que es lo que quieren los vendedores o cualquier ecommerce”. 

Para Jaime Morales, la oportunidad es inmensa porque cada vez hay más comercios que venden en todo tipo de marketplaces y las formas de pago no dejan de evolucionar. 

Vieron la oportunidad porque vienen del mundo de los pagos. Arrancaron en 2017 como una fintech de cobros, pero en 2024 lanzaron la parte de capital al darse cuenta del desfase en las fechas de cobros de los comercios y el problema que suponía para el pequeño comercio. 

“Una vez demostrado que todo funcionaba, logramos la confianza de un fondo español, Pangram Capital, y de un fondo americano más tarde, IDC Arena. En total hemos levantado unos 7 millones de euros”. 

Con un equipo de 21 profesionales, tienen presencia en varios países europeos: España, Italia, Portugal, Alemania… y el objetivo es ampliar a más mercados de Europa y saltar después a EEUU.