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¿Merece la pena pedir un crédito ICO?

Los préstamos ICO son una buena manera de obtener financiación. ¿Conoces los trámites y requisitos para acceder a ellos?

22/01/2024  David RamosGestión

El Banco Santander ha anunciado recientemente que el año pasado concedió 875 millones de euros de financiación a través de préstamos ICO. Esto la convierte en la entidad líder en esta faceta, con una cuota del 39% en el sistema financiero español.

El banco casi ha duplicado la cantidad de dinero que prestó a través de esta herramienta en 2022, cuando inyectó 475 millones de euros al tejido empresarial español.

Cabe señalar que el conjunto del sistema financiero español ha mostrado un comportamiento similar, puesto que Santander apenas ha subido en un punto porcentual su cuota de participación en el total de los préstamos ICO concedidos en 2023.

¿Qué son los préstamos ICO?

Las Líneas ICO son un instrumento de colaboración público-privada. El Instituto de Crédito Oficial (ICO) aporta la liquidez necesaria, mientras que las entidades financieras son las que asumen el riesgo de las operaciones.

El ICO ofrece varias líneas de financiación. La más conocida es la Línea ICO Empresas y Emprendedores, una financiación con un importe máximo de 12,5 millones euros anuales, en una o varias operaciones.

Cubre necesidades de todo tipo de empresas, sea cual sea su tamaño, y de cualquier sector de actividad, con la excepción de las actividades relacionadas con la fabricación o distribución de armas y municiones.

Se pueden destinar a necesidades de liquidez —gastos corrientes, nóminas, pagos a proveedores, compra de mercancía, etc.—, necesidades tecnológicas, adquisición de activos fijos nuevos o de segunda mano, compra de vehículos turismos e industriales, adecuación y reforma de instalaciones, adquisición de empresas, etc. También se podrá dedicar a proyectos de digitalización, especialmente aquellos orientados a fomentar soluciones de teletrabajo recogidas en el programa Acelera Pyme.

Los plazos de devolución van desde 1 año hasta un máximo de 20 años, con posibilidad de incluir un plazo de carencia de hasta 3 años de principal, en función de los plazos comprometidos: de 1 hasta 6 años, hasta 1 año de carencia de principal; de 7 hasta 9 años, hasta 2 años de carencia; y de 10, 12, 15 y 20 años, hasta 3 años de carencia.

El tipo de interés puede ser fijo o variable, añadiendo el margen establecido por la entidad de crédito, atendiendo al plazo de amortización. Además, el banco puede cobrar una comisión al inicio de la operación, que se abonará en un único pago.

La financiación podrá formalizarse bajo la modalidad de préstamo, leasing, renting o línea de crédito.

¿Qué se necesita?

Para acceder a la financiación, la empresa debe estar constituida y dada de alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE) que le corresponda. Es decir, las empresas que no estén activadas, aunque sí que estén constituidas jurídicamente, no pueden acceder a la financiación, ya que tienen que estar dadas de alta previamente en el IAE.

Las compañías extranjeras también pueden solicitar un préstamo a través de esta línea, siempre y cuando desarrollen una actividad empresarial en España.

En el caso de los autónomos, el ICO señala que no es necesario que estén dedos de alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), pero es obligatorio que desarrollen una actividad empresarial para poder acceder a la Línea ICO Empresas y Emprendedores.

Las comunidades de bienes y cooperativas también pueden acceder a este tipo de financiación si desarrollan una actividad productiva. Las primeras tienen que formalizar el préstamo a nombre de la comunidad, pero éste debe ser suscrito por cada uno de los comuneros. En el caso de las cooperativas, el préstamo podrá ser firmado por un representante de la entidad o por los cooperativistas, quienes asumirán la deuda en proporción.

El procedimiento es sencillo. Los interesados han de dirigirse a la entidad financiera que deseen y solicitar el préstamo. Tendremos que aportar la documentación que el banco considere oportuno. Habitualmente, nos pedirán DNI del representante legal de la empresa, certificado de inscripción de la empresa en el Registro Mercantil, balances y cuentas de resultados de los últimos dos años, plan de negocio, documentación que acredite la inversión o la actividad a financiar, etc.

Una vez que a entidad tenga todos estos papeles, analizará la solicitud y emitirá una resolución, aprobando o rechazando la financiación.

En definitiva, los préstamos ICO son tan sencillos de solicitar como cualquier otro, pero ofrecen una flexibilidad de pago y unos periodos de carencia difíciles de encontrar en otros instrumentos de financiación.

Otras líneas

Además de la Línea ICO Empresas y Emprendedores, el ICO ofrece otras líneas de financiación. Por ejemplo, la Línea Internacional, destinada a empresas o autónomos con actividades empresariales o a la inversión y necesidades de liquidez fuera del territorio nacional. Tiene unas condiciones similares a la anterior en cuento a importe máximo, plazos de amortización, carencia, etc.

También dispone de la Línea ICO Canal Internacional, enfocada a empresas y autónomos domiciliados en España o en el extranjero que tengan “interés español” y deseen financiar sus actividades empresariales o inversiones, necesidades liquidez en el extranjero, sin límite de importe.

Asimismo, cuenta con las líneas ICO Crédito Comercial e ICO Exportación, dirigidas a empresas y autónomos con domicilio social en España. En el segundo caso, deberán ser empresas exportadoras.

La financiación se puede dedicar a la obtención de liquidez mediante el anticipo de facturas procedentes de la actividad comercial de la empresa en el exterior o a la prefinanciación para cubrir los costes de producción de bienes y servicios objeto de venta en España o en el exterior, dependiendo de si hablamos de una u otra línea.

En este caso, el tipo de interés es variable, con un plazo de devolución de 6 meses y sin periodo de carencia.

El ICO completa su oferta con otras líneas, como ICO Red.es Kit Digital, ICO Red.es Acelera, o ICO MITMA Movilidad Sostenible, entre otras. En cualquier caso, recuerda que hay otras maneras de obtener financiación, como contábamos en EMPRENDEDORES.

David RamosDesde 2006, soy periodista freelance especializado en información económica, técnica y sectorial.