¿Qué condiciones vas a encontrar en el mercado? “Los tipos han bajado del orden de dos puntos. Ciñéndonos a lo que es el préstamo de garantía personal para emprendedores y autónomos, hace dos años la media nos daba un TAE del 6,50%; ahora está en un 4,25%. Y si hablamos de microcréditos, se ha pasado de un tipo fijo del 5,95% al actual 3,50%”, apunta el experto Borja Garate.
Eso en tipos fijos. Para variables “hablamos de TAES que apenas superan el 2%. Hay una competencia contumaz en el mercado por parte de las entidades porque ahora no hay muchas alternativas de negocio. Y la mayor parte de las entidades ya no tiene problemas de liquidez. Con el euribor negativo no nos supone negocio tener ociosos los saldos de los clientes. Hay que invertirlos. Y la banca está centrando su competencia en las pymes, que es donde hay más volumen. Con una sola operación, hago el volumen equivalente a cinco o diez autónomos. Si tengo que rebajar los precios a la mitad de lo que haría con un autónomo, lo bajo. Que es lo que está ocurriendo”, comenta Garate.
Líneas ICO
Son también las entidades financieras quienes gestionan las principales líneas de financiación procedente de las Administraciones públicas: ICO, microcréditos, etc. Por esto, también, en este caso, toca comparar: no todas ofrecen las mismas condiciones ni las mismas líneas de financiación. Así, los tipos de interés, la cuantía y las condiciones de carencia de las líneas ICO se negocian entre el emprendedor y la oficina bancaria. Es ésta la que asume el riesgo y, por lo tanto, quien decide si las concede y en qué condiciones. El ICO sólo fija el tope máximo a percibir por operación (12,5 millones de euros) y del TAE según el periodo de amortización. Para los más largos (cinco años o más), hasta un 4,30%; en los más cortos (un año), el TAE no puede superar el 2,30%.
¿Una línea ICO o un Enisa?
La ventaja de las líneas ICO frente a Enisa es que a ellas pueden acudir todo tipo de proyectos. Se mira la viabilidad del mismo. No que esté en innovación, como exige Enisa. Además, el ICO puede cubrir el 100% de las necesidades de financiación, mientras que Enisa solicita siempre que los emprendedores aporten el 50% de las necesidades monetarias. Ellos ponen el otro 50% bajo la fórmula de la coinversión.
El ICO también dispone de líneas para la innovación a través de los Fondos Feder, pero es, de nuevo, el banco quien decide si apoya o no al emprendedor y sus condiciones.
En cuanto a Enisa, sí tienen unas condiciones prefijadas y no se negocian con el banco. Es Enisa quien decide si las concede o no. Y siempre bajo el requisito de la innovación.
¿Qué diferencia puede haber entonces entre acudir a un ICO innovación o a Enisa? Además de la exigencia de aportación de capital, la principal característica de Enisa es que ofrece préstamos participativos, una forma de financiación a caballo entre la financiación tradicional y el capital riesgo. Es un préstamo y hay que devolverlo, pero su gran ventaja es que ofrece periodos de carencia que se adaptan muy bien a las necesidades de las empresas que empiezan con un proyecto innovador y pueden tardar un tiempo en obtener ingresos. Además, la devolución del préstamo está condicionada a la evolución del negocio. Se van fijando en función de los resultados de la empresa. Un gran balón de oxígeno para un proyecto que arranca de cero. En cuanto a las cuantías, tienen varias líneas que oscilan entre 75.000 y 1,5 millones de euros.
Microcréditos
Es, sin duda, la opción más interesante para negocios de todo tipo que no exijan unas inversiones muy cuantiosas. Y a menudo ni siquiera piden avales. El importe de los microcréditos que ofrecen las entidades bancarias oscila entre 10.000 y 40.000 euros, aunque la cantidad más habitual son 25.000. Están destinados a facilitar el acceso al mundo emprendedor a los colectivos más desfavorecidos.
Uno de los programas más generosos de estas pequeñas ayudas es la línea EASI, procedente del Fondo Europeo de Inversiones, y que permite obtener a emprendedores y microempresas con menos de 10 empleados y una facturación inferior a dos millones de euros un importe de 25.000 euros, sin ningún tipo de aval. Laboral Kutxa ha firmado la línea de estos microcréditos más grande de Europa, en la que se ofrecen tipos fijos y predeterminados por el FEI del 3,50%. “El FEI nos pone las condiciones: coste medio punto inferior al precio medio que vengáis manejando y sin garantías adicionales ya que es el propio FEI quien las avala”, comenta Borja Garate.
Tu banco de toda la vida
Acudir a un banco que ya te conoce puede ser la vía más rápida para conseguir tu dinero. “Nosotros pedimos financiación en bancos que tienen líneas específicas para innovación y no nos dieron nada. En cambio, fuimos a pedir a los bancos con los que llevábamos trabajando mucho tiempo, que no tienen líneas específicas para la innovación, y nos financiaron. La impresión que me da es que si ya tienes una relación con un banco desde hace años por ahí puedes conseguirlo. A nosotros, las directoras de los dos bancos con los que trabajamos nos pasearon por todas las oficinas de riesgo y fue gracias a ellas que conseguimos la financiación”, explica el experto Roberto Bravo.
¿Con cuánta urgencia necesitas el dinero?
“Con un inversor el tiempo medio son seis meses. Las ayudas a la innovación requieren tiempo: tienes que esperar a que salga la convocatoria, enviarla, esperar a la evaluación… puede tardar un año. Los bancos parecen la alternativa más rápida. Nosotros empezamos a hablar con los bancos cuando todavía no estaban ni constituidas las empresas”, explica Bravo.
¿Estás dispuesto a asumir un mínimo riesgo?
La clave para que una entidad dad bancaria confíe en tu proyecto es que vea que has invertido algo en él, lo que esté a tu alcance. Que hayas aportado fondos propios es un síntoma importante de que piensas que va a salir bien. Es una forma de decir, te invito a apostar conmigo. Vamos de la mano”, comenta Borja Garate. Además, conviene “tener preparado un guión sobre el proyecto, los puntos fuertes, por qué crees que va a resultar bueno como negocio. Prepara un guión de venta, pero siempre basado en datos reales”, añade.
